Depósitos bancarios en España: garantías y alternativas en 2026

Por qué la banca española paga tan poco

Los grandes bancos nacionales disponen de una base de depósitos cautiva muy amplia y acceso holgado a financiación del BCE, lo que elimina su incentivo para competir por el ahorro minorista. En 2026, depósitos a 12 meses en CaixaBank, Santander o BBVA ofrecen tipos en el rango del 0,5%–1,5% TAE, muy por debajo del mercado europeo.

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)

El FGD cubre hasta 100.000 € por titular y por entidad. Si tienes más de 100.000 € en una sola entidad, considera distribuirlo entre varias para maximizar la protección. Esta cobertura aplica a cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo.

Alternativas con mejor rentabilidad y misma cobertura

• Raisin (Savings.com): marketplace de depósitos europeos regulados, con tipos de hasta el 2,5%–3% en plazos de 6 a 24 meses. Todos los bancos participantes cubiertos por sus respectivos FGD nacionales dentro de la UE.
• Trade Republic: neobanco alemán con licencia BCE que remunera el efectivo en cuenta. Cubierto por el FGD alemán (100.000 €).
• Openbank y filiales digitales: algunas filiales digitales de grandes bancos ofrecen condiciones más competitivas para captar clientes nuevos.

Aspectos fiscales

Los intereses tributan como rendimiento del capital mobiliario (19%–27% según importe). A diferencia de los fondos de inversión, no existe la posibilidad de traspasar sin tributar, por lo que cada cambio de depósito implica liquidación fiscal de las ganancias acumuladas. En 2026 tiene poco sentido aceptar el 0,5% de tu banco cuando existen alternativas reguladas con el doble o triple de rentabilidad.